以做小做散战略为引领，江南农商银行锚定“始终伴随中小微企业成长的伙伴银行”建设目标，围绕“有没有市场、能不能做、愿不愿做”三大关键命题，构建起“人才培养体系化、业务模式场景化、经营管理数字化”立体化发展模式，促进自身业务健康增长，积极探索出可复制、可推广的小微金融服务路径。

一、体系化培养，破解“能不能做”的能力瓶颈

人才，是小微金融可持续发展的核心驱动力。该行突破传统“师带徒”模式的局限性，建立起覆盖全职业周期的分层培养机制，为小微业务注入持续动能。一是分层培训实现能力精准提升。针对新员工实施“新羽计划”，通过标准化课程与实战模拟相结合，使新人能在30天内独立完成基础贷前调查，上岗效率提升40%。对成熟客户经理推出的“王牌讲堂”“案例研讨会”等机制，将个人经验转化为团队财富，形成“学习—实践—分享—再提升”的良性循环。二是“双导师制”破解实战能力短板。创新推行“业务导师+营销导师”双轨带教模式，新员工首季即可在导师指导下完成450户以上实地走访，达成落地6户以上、贷款金额超200万元的业绩表现，业务理解深度与风险识别能力得到显著增强。这一机制有效解决了新员工“不敢贷、不会贷”的问题，团队整体作业标准化程度大幅提高。

该培养体系的最大价值在于其可复制性。通过将培训内容模块化、带教流程标准化、案例资源库共享化，可为快速建立小微人才梯队提供完整解决方案。

二、场景化服务，回答“有没有市场”的战略之问

面对小微企业“缺抵押、缺报表、缺信用”的三缺困境，该行摒弃传统抵押依赖思维，转向“场景化风控、生态化服务”的新路径。一是细分行业定制专属服务方案。基于对区域经济的深入洞察，针对餐饮、渔业、制造业等特色行业，打破“负债比”限制，创新授信方式，目前，已构建起八大行业服务模板，全面覆盖区域内主要小微产业集群。如在餐饮行业，凭借“流水核额+信用放款”模式，将审批时限压缩至2个工作日内；在渔业领域，通过“船网工具指标价值核算+船舶抵押+担保强化”机制，破解渔民融资难题。至10月末，服务餐饮客户超120户，投放金额达6000万元；服务渔业客户80余户，投放金额达4000万元；同时，贯彻“做小做散”的经营理念，单户授信金额50万元以下占比超80%。二是构建“信贷+”综合服务生态。超越传统信贷思维，为小微企业提供“融资+融智+融技”的全方位支持，例如通过联合政府部门、行业协会开展财税培训、管理咨询等活动，帮助小微企业提升经营能力，目前已投放公司贷款14亿元，解决企业在扩大生产规模、更新生产设备、购买厂房等多方面的融资需求。这些贷款资金的投放，不仅为企业提供了至关重要的资金支持，还极大地推动了企业的成长与壮大，有效助力企业更灵活地应对市场变化，显著提升其核心竞争力；通过引入数字化工具，助力客户实现线上收款、库存管理等数字化转型。该模式的借鉴意义在于通过深度融入地方产业生态，将金融服务嵌入企业经营场景，可实现从“被动授信”到“主动赋能”的转变，真正打通普惠金融“最后一公里”。

三、数字化运营，夯实“愿不愿做”的管理基础

数字化不仅是技术工具，更是小微业务实现规模化、标准化发展的核心支撑。该行通过构建“数据驱动、流程闭环、风险可控”的运营体系，实现了小微业务的质效双升。一方面，数据赋能精准营销与风险识别。整合税务、工商、征信等多维数据，构建小微企业信用评分模型，实现对客户的精准画像与差异化授信。通过智能风控系统，对贷前、贷中、贷后全流程进行监测预警，有效识别潜在风险。另一方面，过程管理实现团队高效协同。建立“总部—团队—客户经理”三级管控机制，通过移动办公平台实时追踪业务进展，借助“晨夕会+周复盘”制度确保目标落地。该机制不仅提升了团队执行力，更形成了“目标分解—过程管控—结果反馈”的闭环管理，为规模化拓展奠定组织基础。至10月末，小微贷款事业部贷款余额突破27亿元，服务客户超2500户，资产质量保持优良水平，不良率稳定控制在0.29%以下。聚焦乡村振兴重点领域，服务乡村小微企业超800户，覆盖种养殖、农产品加工等涉农领域；积极践行普惠金融理念，重点扶持初创型小微企业发展，投放贷款超5000万元，实现了商业效益与社会价值的统一。（王喆灏 陈敏）