在当前信贷风险管理向精细化转型、利率定价日益市场化的背景下，如何精准识别客户真实融资成本、有效防范隐性风险，成为提升授信质量的关键课题。为打破信息壁垒，提升审批效率，近日，张家港农商银行授信审批部联合金融科技部成功在信贷系统上线“AI利率回算”功能。

该功能可实现信贷系统与征信报告的无感关联，自动测算并展示客户真实历史贷款利率，为授信审批与定价决策提供强有力的数据支撑。该功能的上线，实现了三方面的价值突破：

还原真实负债，破解“低息”迷局。客户征信报告虽记录了贷款余额与还款计划，却未直接披露实际执行利率。借助AI模型，系统可基于还款数据反向推导客户实际融资成本，精准识别网贷、消费金融等高息隐性负债，有效规避名义利率与实际利率不符的风险，真实还原客户债务压力。

量化客户资质，优化分层管理。他行执行利率是衡量客户信用等级的“风向标”。低成本融资往往对应优质客户，高息负债则折射潜在风险。通过利率回算，审批人员可直观判断客户在金融市场的风险评级，为实施差异化的客户分层管理提供客观依据。

科学风险定价，匹配风险收益。利率回算数据为定价提供了重要的“风险对价”参考。银行可结合资金成本、运营成本及客户风险溢价，合理确定加点幅度，真正实现“风险与收益相匹配、定价与资质相契合”，提升全行贷款定价的科学性。

该功能的推广应用，不仅是风控技术的数字化升级，更是对办贷效率的实质性提升。一方面，它为授信审批人员提供了详实的数据化决策依据，增强了风险识别的精准度；另一方面，有效减轻了客户经理人工测算与解释的工作负担，使其能释放更多精力投入到客户深度经营与价值挖掘中。

“小步快跑，持续迭代”。未来，该行授信审批部将依托AI技术持续优化测算模型，进一步挖掘信贷数据价值，以数智化手段护航资产质量，提升全行信贷服务质效。（肖至涵 李蓉蓉）