针对存量客户因账户冻结、抵押物保全等非恶意情形导致本金续贷困难的问题，民丰农商银行主动创新贷款处置手段，经与江苏农商联合银行沟通协调，成功上线固化延期功能，打造了一套覆盖客户筛选、流程审批、司法衔接、风险分类的全链条纾困工具。截至5月末，全行累计办理固化延期业务28户、金额2838万元，20家支行已有效运用该工具，成功遏制新增不良风险。

一、精准界定适用标准，变“一刀切”为“靶向施策”

该行明确固化延期并非普遍延期，而是面向“有还款意愿、暂缺还款能力”的特定客群。借款人需同时满足：本金还款出现困难但无恶意拖欠或逃废债行为；具备长期还款能力和意愿；已结清本行当前表内外欠息。适用场景聚焦因本行贷款抵押物被保全查封、账户冻结等导致无法正常续贷的情况，经法院调解后，在保障本行债权、优先受偿权不变的前提下，采取延期方式延长贷款本金到期期限，最长可达5年。这一标准有效区分了实质性风险与流动性暂时困境，为基层支行精准识别纾困对象提供了清晰依据。

二、再造线上化业务流程，实现“系统留痕、一键同步”

该行将固化延期功能嵌入信贷系统，形成标准化操作路径：支行在“贷后中心—固化延期—固化延期申请”模块发起新增申请，录入延期到期日期、五级分类（最高为关注）、延期原因及方案；同步录入新执行利率、延期方案意见后提交流程审批。总行信贷管理部审批通过后，资产经营部对接法院完成诉讼调解等司法程序，支行上传法院裁定书等法律文书，最终“点击同步核心”完成贷款延期。全流程线上化、留痕化管理，既规范了操作，又提升了效率。目前单笔业务从发起到同步核心平均耗时较传统手工模式压缩近60%。

三、强化司法与风控衔接，筑牢合规底线

固化延期涉及债权保障，该行明确法律文书须包含五大核心要素：贷款当前欠款本金及利息，要求提前结清欠息；明确延期金额、期限、还款方式、执行利率、罚息上浮；明确律师费支付方及时间；明确担保人连带责任及抵押物优先受偿权；其他需明确事项。同时，对延期贷款五级分类严格管理：延期前为正常或关注的，延期后至少划为关注类；延期前已为次级、可疑、损失的，分类保持不变。这一设计确保了业务创新不突破风险底线，也满足了监管对资产质量的审慎要求。

四、萃取一线经验形成机制，推动全行复制推广

该行注重从实践中提炼可复用的工作法。例如蔡集支行在提前摸排存量贷款时，发现一笔往年展期贷款客户银行卡被法院冻结且暂无能力偿还本金，但客户利息正常、还款意识良好。客户经理提前一个月对接，详细讲解固化延期政策，协调担保人及法院诉讼经理，最终通过法院调解顺利办结延期，成功规避100万元贷款逾期风险。该行及时总结出“提前摸排—精准匹配纾困政策—跟进特殊流程”三步法，并组织全行培训，鼓励各支行在贷后管理中主动识别符合条件的客户，变被动逾期为主动化解。

下一步，该行将持续优化固化延期系统功能，探索与法院司法数据对接，进一步压缩调解文书传递时间；同时结合客户还款能力动态监测，研究延期后的分期还款方案，推动纾困工具与风险退出机制有机衔接，以更精细化的产品创新赋能全行信贷资产质量管控。（卢鹏辉）