人口老龄化是关乎民生福祉与社会可持续发展的重要课题。第七次全国人口普查数据显示，南通市65岁及以上人口占比达22.67%，位居全国深度老龄化地级市首位，预计2035年将迎来人口老龄化进程的关键转折点。海安作为南通下辖县市，老龄化程度尤为突出，截至2024年末，60岁及以上户籍人口达32.52万人，占比36.7%，高出全国平均水平15个百分点，百岁老人数量达169人。随着“独一代”父母逐步步入老年阶段，寄养老人数量逐年攀升，社会养老服务需求呈现持续增长态势。

从海安农商银行服务实际来看，截至2025年11月末，全行储蓄存款客户平均年龄达62岁，60岁及以上客户数量达35万户，对应存款余额327.31亿元，占全行储蓄存款总额的46.37%，老年群体已成为该行核心服务客群。面对人口老龄化带来的发展变局，如何破解养老金融产品供给不足、适老服务精准度不高、场景融合深度不够等现实问题，既是该行践行“金融为民”使命的必然要求，也是落实中央金融工作会议精神、推动自身高质量发展的关键举措。

一、多维协同发力 构建全链条养老金融服务体系

针对养老金融发展痛点，海安农商银行以产品创新为核心驱动、以宣传推广为重要抓手、以服务升级为坚实支撑，逐步构建起全方位、多层次的养老金融服务格局。

（一）聚焦产品创新 打造适老储蓄标杆产品

该行党委高位统筹推动，明确“定客群、创产品、配权益、双提升”四维工作策略，全力推进养老储蓄产品落地见效。一是精准锁定目标客群，将60周岁及以上老年居民列为核心服务对象；二是创新产品形态，推出“暖岁存—敬老礼仪存单”，于2025年12月在全行所有网点正式上线，客户每存满10万元普通定期存款，即可配置1万元该款存单，最高配置额度为10万元；三是优化权益设计，该存单1年期、2年期执行利率分别为1.29%、1.39%，较普通定期存款利率分别上浮11个、19个基点，同时叠加老年助餐现金抵用券、“小圆服务队”上门服务优先、公益义诊活动优先参与等多重增值权益，实现金融资产增值与生活服务保障的双重效益。

（二）强化宣传推广 扩大孝行服务品牌影响力

以重阳节为重要契机，该行开展“99+1”孝行服务品牌系列宣传活动。一是上门宣传贴合民生，“小圆服务队”深入社区、村组、养老院等老年群体集中场所，通过方言讲解、图文手册演示等通俗易懂的形式，累计开展宣传活动57场，覆盖人群1233人次，同步推广线上预约服务功能；二是健康服务温暖人心，联合专业医疗机构开展免费体检、健康咨询活动21场，服务老年客户511人次，举办退休职工养生专题讲座，传递科学专业的养生知识；三是厅堂服务提质增效，开展厅堂微沙龙活动52场，覆盖客户567人次，重点讲解金融防诈骗知识、辅导智能设备操作方法；四是特色课堂强化认知，组织适老金融知识课堂26场，通过案例教学、有奖问答等互动形式普及金融安全知识，覆盖人群300人次，切实筑牢老年群体财产安全防线。

（三）夯实服务基础 优化适老服务体验

该行持续推进支付服务适老化改造，在各营业网点配备轮椅、助盲卡、语音播报器等适老设施，组建“小圆服务队”提供上门服务；加强与社区、退役军人服务站等共建单位合作，将金融服务与红色文化传承、敬老爱老精神弘扬相结合，开展“礼遇老兵 重阳献礼”等主题活动，实现服务场景的多元化延伸。

二、锚定发展方向 谋划养老金融升级路径

下一步，该行将在人民银行南通市分行的指导下，依托江苏农商联合银行“鑫福鼎”统一品牌，聚焦三大方向持续发力，推动养老金融服务高质量发展。

（一）精准对接多元养老金融需求

在财富管理领域，拟为现有养老储蓄产品增设存本取息功能，同时探索推出养老理财产品、代销商业养老保险产品，覆盖备老阶段中生代群体的养老储备需求；在信贷服务领域，针对养老服务从业人员推出综合授信服务，创新住房反向抵押贷款、传承贷等特色信贷产品，满足老年群体及养老服务从业者的融资需求。

（二）深度赋能银发产业链发展

聚焦居家养老、社区养老主流模式，加大对餐饮服务、康复辅助器具生产、医疗康养等银发经济上下游行业的信贷倾斜力度；优化社会养老项目信贷政策，创新抵质押担保模式，提高中小微养老服务企业融资可得性，为银发经济初创企业提供覆盖全生命周期的金融服务。

（三）推动场景与服务双向创新

持续推进适老化网点改造，打造特色适老服务示范阵地；深化与医养机构、老年大学、社区食堂等合作，拓展渗透式金融服务场景；建立常态化知识普及机制，定期开展金融安全教育、健康养生讲座、养老金融知识宣传等活动，让养老金融服务更有温度、更具实效。（陈聪 王婷婷）