近日，常熟农商银行自主研发的“灵燕信审大模型”上线，智能化审批覆盖信贷全流程，推动授信决策从“经验驱动”向“数据驱动”转变。

传统审批存在效率低、标准不一、数据利用不足等问题：人工环节多、签批耗时；审批依赖个人经验，易产生尺度差异与道德风险；多源信息散落系统，非结构化数据价值未充分挖掘。常熟农商银行以破解小微“融资难、融资慢”为突破口，上线该模型。

模型围绕授信全生命周期，搭建“流程解构、智能调度、工具集成”架构。将流程拆解为客户前置审查、准入、主体审查、用途审查、还款来源审查、审批意见生成等标准化节点，以通义千问大模型为决策中枢，自动规划逻辑、动态调用工具。平台集成征信解析、流水分析、黑名单查询、关联关系识别等风控工具，自动生成含审批结论、风险提示与限制性条款的标准化意见书，全程可追溯、可审计。当前人机决策一致性超80%，监控看板实时展示处理量、耗时、采纳率、风险分布等指标。

数据上，模型整合行内“489”系统集群，构建涵盖主体资质、经营状况、还款能力、关联风险的多维画像，挖掘非结构化数据价值。整合结构化与非结构化数据用于微调，并通过全链路记录积累“审批决策-结果反馈”高质量标注数据集，为优化决策和训练新一代风控模型提供数据资产。

该模型落地后实现了三方面提升：一是服务模式由“被动受理”向“主动服务、实时响应”升级，智能体7×24小时工作，匹配小微“短、频、急”需求；二是盈利模式优化，预计每年节约人力成本约120万元，释放审批人力转向贷后管理等高价值工作；三是风控模式从“人防”向“技防”转变，全流程标准化、自动化、可审计，降低操作与道德风险。

下一步，该行将推动从对公向零售、小微贷款覆盖，探索贷前、贷中、贷后全流程智能化贯通，夯实AI算力，构建模型安全评测与强化学习反馈闭环，推动智能审批从“可用”向“好用、管用”演进。（周晓阳）