今年以来，镇江农商银行将不良贷款清收处置作为资产质量管控的核心抓手，突破传统催收工作的固有模式，以分类精准化、触达多元化、处置温度化为导向，推动清收模式从“单一施压追讨”向“综合协同化解”转型，清收工作质效稳步提升。截至6月末，全行表外不良贷款累计清收2953万元，完成全年目标任务的55.7%，已完成序时目标；表外不良贷款纯现金清收规模较去年同期增加1348.85万元，现金清收力度显著加大。6月份全行集中开展“穿透台账能力双增”不良清收专项活动，单月实现清收盘活不良贷款567.24万元，专项攻坚成效突出。

一、精准画像，实现从“一刀切”到“一户一策”

该行以客户全维度画像为基础，建立分层分类的差异化清收体系，摒弃标准化催收套路，让处置策略与客户风险属性、实际承受能力精准匹配，从源头提升清收工作的适配性与实效性。

一是构建逾期客户分层画像体系，精准甄别风险属性。该行全面梳理不良贷款台账，结合逾期成因、还款意愿、还款能力三大核心维度，将债务人划分为不同类型：针对身患重病、经营受挫、家庭突遭变故的“困兽型”客户，坚持柔性沟通为先，再结合实际制定配套差异化小额分期还款计划；对刻意失联、更换联系方式的“鸵鸟型”客户，摸排客户居住、经营、家庭收支线索后，上门共情沟通、宣讲失信法律后果，根据其偿债能力协商适配还款方案，全程留存催收佐证材料；对言语强硬、全程对抗沟通的“斗士型”客户采取刚柔并济思路，先普法厘清法律责任，再结合家庭收支协商分期方案；对因利率异议、跨行债务积压产生负面情绪的“情绪抵触型”客户，优先疏导心理顾虑，在总行不良处置合规框架内推出小额分期、利率优惠、借新还旧配套政策，从根源消解对立心态。

二是推行“一户一策”定制方案，匹配差异化还款路径。该行摒弃“全额一次性结清”的单一处置要求，立足客户收入结构、经营规律、资金周转特点量身设计还款计划。对经营存在淡旺季商户，设置旺季月还5000元、淡季月还4000元浮动分期方案；对工薪、低保困难群体，普遍制定每月500-1000元低压力还款计划；针对不满现有利率、反复逾期的经营客户，落地结清欠息即可申请利率优惠、配套借新还旧激励政策。如余额29.77万元经营性逾期贷款，通过轻量化长期分期方案，该方案大幅下调月度还本额度，同步约定连续正常付息半年即可申请利率优惠、配套借新还旧通道，有效化解客户多重资金压力与利率不满情绪，从根源杜绝反复逾期，可批量复制用于经营性存量不良，该方案也在6月专项清收中批量复制运用。

二、多维攻坚，实现从“单一沟通”到“全域摸排”

针对失联客户多、沟通壁垒高的清收堵点，该行突破电话、短信等传统催收渠道的局限，构建线下摸排+多方联动的立体攻坚网络，累计通过联动渠道成功对接失联客户超百户。

一是搭建多维度“寻人网络”，打通客户沟通壁垒。针对刻意更换联系方式、隐匿行踪的逾期客户，该行建立“村委联动+亲友摸排+错峰上门+经营场景切入”四维寻人机制。线下联动属地村干部、周边邻里开展地毯式走访，针对无留存联系方式的老旧农户不良贷款，通过村委对接客户子女，达成结清意向；针对实体经营失联商户创新场景触达方式，以业务咨询为切入点对接失联3个月的挖机维修商户，成功建立面谈沟通渠道，专项期间15笔失联贷款依靠该模式破冰。

二是深挖关联责任主体，拓宽协同清收路径。该行突破仅向借款人追偿的固化思路，全面梳理贷款关联责任主体与潜在代偿资源。对存在担保的贷款，精准对接担保人，一方面通过释法明理明确连带责任与法律后果，另一方面结合其实际诉求配套处置方案，引导担保人主动履行代偿义务；对借款人无还款能力但家属具备代偿意愿的，从家庭信用影响、亲情责任角度正向引导，撬动子女、配偶等家属协助偿债；针对被哄骗办理线上借名贷款的残疾借款人，穿透锁定实际用款人，收回贷款。通过上述清收方式，共计清收17笔，78万元不良贷款。

三、纾困造血，实现从“单向追讨”到“共生盘活”

该行坚持“清收不是对立，而是协同解决问题”的工作理念，将清收工作向前延伸、向深拓展，通过帮扶赋能恢复客户还款能力，从根源上化解不良风险，兼顾资产保全与金融温度。

一是“造血式”纾困帮扶，激活客户持续还款能力。该行践行“先造血、后清收”思路，对因失业、经营不善导致还款能力丧失的客户，不仅聚焦债务处置，更同步助力客户恢复收入来源。对失业、待业客户主动对接就近就业信息，帮助客户稳定收入渠道；对经营承压的个体商户，结合行业特点提供经营优化建议，指导客户通过私域运营、线上引流等方式提升营收，从根本上增强客户持续履约能力，实现“帮助客户脱困、保障银行债权”的双向良性循环。如：一名因车祸失业客户在就业帮扶下恢复工作，承诺每月偿还1000-1500元本息，彻底扭转零还款僵局。

二是配套专项政策工具包，多场景简化履约门槛。该行在合规框架内优化不良处置政策工具，为困难客户提供纾困通道。针对唯一住房、重病特困等特殊群体，在充分测算司法处置成本与回款收益的基础上，依规申请利息减免，单笔 30 万元抵押不良贷款通过一次性协商回款22万元，全额覆盖贷款本金；针对到期无力全额还本的客户，广泛运用借新还旧、债务重组等方式拉长还款周期，缓解集中还本压力；对短期资金周转困难的客户，允许分步结清欠息后办理盘活手续，通过降低首期履约门槛，推动客户从“无力偿还”转向“逐步履约”。（朱逸凡）