长期以来，东海农商银行始终将信贷风险管理作为经营发展的生命线，以“主动前置防控”为核心导向，通过精准管控、专业赋能、科技驱动的多维举措，推动信贷管理效能从“被动合规整改”向“主动价值创造”深度升级，为全行信贷业务高质量发展筑牢坚实屏障，也为地方经济稳健运行注入源源不断的金融活水。

一、以“主动防控”为核，筑牢信贷风险防火墙

该行牢固树立“监管红线不可逾越、发展底线不可触碰”的理念，将监管要求全面融入信贷管理全链条，构建起“事前精准准入、事中动态监测、事后快速处置”的全流程风控体系。在事前管控上，严格制定大额授信负面清单，重点向农业项目、专精特新产业、绿色环保领域倾斜信贷资源，从源头把控风险关口。在事中监测上，依托贷后管理系统，规范开展贷款随检、月检，精准识别风险信号；同时加大风险预警系统应用力度，对出现预警的贷款提前介入、分层分类处置，避免风险扩大。在事后处置上，建立整改优化常态化机制，对检查结果深入剖析，针对存量到期贷款提前1个月介入催收、做好转贷准备，坚持“好客户思维”，通过无还本续贷、政府应急转贷资金等方式帮助客户渡过难关，真正实现“风险可控”与“服务温度”的有机统一。

二、以“精准施策”为要，激活信贷服务新动能

围绕支农支小的战略定位，该行以“精准滴灌”的服务模式，深挖有效需求潜力，让信贷资源真正流向实体经济的薄弱环节和重点领域。一方面，分层分类挖掘客户价值，对存量优质客户主动提额增信，对潜在客户通过“网格化+大数据+铁脚板”的走访模式精准营销，围绕对公客户员工，落实“应授尽授、应贷尽贷”的公私联动方案。另一方面，优化授信准入与服务流程，对风险客户强化担保措施，对优质客户简化审批流程，针对重点支持领域开辟“绿色通道”，确保信贷投放精准高效。通过建立农户信用档案，将场景化服务嵌入校园、物业、医保等民生领域，让金融服务真正融入群众生产生活的方方面面。

三、以“严管厚爱”为基，锻造专业信贷铁军

该行通过“严管+厚爱”的双重机制，激发信贷条线人员的积极性与主动性，营造“比学赶超”的干事创业氛围。在队伍管理上，制定动态等级管理办法，从执业资质、营销业绩、资产质量、系统使用等多维度评价工作成效，打破“岗位工资一刀切”的固化模式，让能力与业绩直接挂钩；在能力提升上，依托“精笃思享会”“条线例会”等载体开展常态化培训，推广《授信调查手册》规范风险识别流程，通过“以老带新”“实战练兵”提升客户经理的专业素养；在作风建设上，强化信贷“三查”责任落实，建立新增不良专项追责机制，对履职不到位者严肃问责，打造一支“懂业务、守规矩、有温度”的信贷铁军。

四、以“科技赋能”为翼，驱动信贷数字化转型

为适应数字化时代的信贷管理需求，该行充分发挥科技支撑作用，推动风控关口前移、服务效率提升。一方面，强化展业平台的风控应用，通过数据模型实现客户分层差异化管理，利用大数据技术甄别非法贷款中介、监测集中申贷行为，有效提升风险识别的精准度。另一方面，优化线上线下融合的服务体验，升级贷后管理系统，提升风险信号识别与处置效率；建立客户标签画像系统，精准筛选潜在客户；推出“自由贷”等系列产品，提升获客活客能力。同时，通过整合多维度数据资源，实现信贷业务从“人工判断”向“数据驱动”的转变，让科技成为信贷高质量发展的“加速器”。

未来，该行将继续以精准风控为核心，在风险防控中坚守初心，在服务创新中担当使命，不断深化信贷管理的精细化、数字化、专业化水平，为地方经济高质量发展提供更有力的金融支撑，书写新时代农商银行信贷服务的新篇章。（王其昌）