为深入贯彻落实金融科技赋能普惠金融战略部署，扎实做好数字金融大文章，有效破解中小微企业金融服务中信息不对称、材料繁琐、审批周期长、风控成本高、服务精准度不足等突出问题，常熟农商银行坚守服务中小微企业市场定位，探索推行“大模型本地化部署筑基、智能化AI赋能”特色转型模式。该行以GPU算力平台与大模型技术底座夯实数字化根基，以“灵燕”信审大模型深度应用激活发展动能，推动中小微企业授信审批由传统人工经验驱动向数据智能驱动迭代升级，实现审批模式、风控机制、作业流程、经营质效全方位革新，逐步构建起可持续的数智化普惠金融服务体系，以金融科技力量精准赋能中小微企业和县域实体经济高质量发展。

一、从“经验判断”到“数据穿透”

传统授信审批模式下，企业的经营状况就像散落在不同抽屉里的拼图——税务局的纳税记录在一个抽屉，银行账户的流水在另一个抽屉，行业景气度还在第三份报告里。客户经理要把这些拼图凑齐，靠的是经验和运气。

“灵燕”改变了这类情况。“灵燕”以通义千问大模型为智能决策中枢，构建“流程解构、智能调度、工具集成”三位一体技术架构，将授信流程原子化拆解为客户前置审查、客户准入、借款人主体审查、还款用途审查、还款来源审查、审批意见生成等标准化节点，深度集成征信报告解析、流水分析、黑名单查询、关联关系识别等风控工具包。

数据最有说服力。“灵燕”信审大模型准确率达85%，AI流水解析将流水解读时间从3小时压缩至3分钟。这不是简单的速度提升，而是让银行第一次有了能力，在几分钟内系统性地理解一家企业的真实资金流向和经营状态。

二、从“审批黑箱”到“全程透明”

对中小微企业的经营者来说，贷款审批最怕“黑箱”，材料递进去，不知道卡在哪里，也不知道差什么，而“灵燕”把“黑箱”打开了。智能体根据预设任务路径与实时状态，自主规划任务，精准调用各类风控工具执行具体分析，最终综合各工具输出结果，自动生成包含审批结论、风险提示、限制性条款、缓释措施的标准化意见书，全过程可追溯、可审计。

在该行，这套机制已然跑通。智能体日均审批贷款200笔，自动化通过率达85%，审批意见业务采纳率约55%。每一个审批结论都有可追溯的分析依据，审批人员不再依赖直觉，而是有了一份结构清晰的分析报告作为决策参考。

三、从“单点试点”到“全面增效”

“灵燕”的背后，是该行对AI技术路线的清晰判断——走一条高价值高增效的路。2025年，该行完成DeepSeek、Qwen等大模型的评测与本地化部署，构建GPU算力平台，算力投入超千万元。燕谷数据中心获国家A级认证，并入围国家绿色数据中心名单。目前，AI技术已深度融入该行150余个业务场景，覆盖智能办公、研发、营销、风控、运营五大领域，推动整体业务效率提升20%。“灵燕信审大模型”的投产，让AI真正落到了中小微企业的贷款审批中。它并非审批人员的替代，而是将员工从琐碎的材料核对中解放出来，把更多时间花在理解客户、核实风险和做出判断上。

下一步，该行将持续深耕金融科技赋能普惠金融实践，持续深化AI技术与中小微企业业务场景的深度融合，稳步推动全行数智化转型走深走实、见行见效，以持续迭代的数智金融服务，精准赋能中小微企业融资提质、经营增效、成长提速，为县域实体经济高质量发展和现代化产业体系建设贡献更强金融力量。（周晓阳）