数字化转型浪潮下，中小银行如何将AI技术与风控逻辑、业务流程深度耦合，实现从“单点工具”到“体系能力”的跃升？近期，昆山农商银行在智能平台、风控策略与信贷流程三个维度集中发力，以数字化赋能决策、线上化重塑流程、轻型化释放人力，初步构建起覆盖前中后台的数智金融新生态。

一、数字化：从“能问答”到“能干活”，AI深度嵌入办公肌理

数字化转型的底色在于工具的革命性迭代。该行自主研发的智能工作平台“昆小智”2.0正式上线，标志着该行AI应用从辅助查询迈入自主作业新阶段。相较于1.0版本的“一问一答”，2.0版本实现了质的飞跃——平台能够理解任务目标、自主拆解执行步骤、按需调用各类工具并交付完整成果。

在员工端，复合型任务的处理效率得到显著改善。信贷调查报告撰写往往需同时查阅PDF财报、比对Excel征信数据、核对工商登记信息，过去需在多系统间频繁切换，如今员工只需向“昆小智”说明目标，平台即可自主规划路径，连续完成读文档、分析数据、生成图表、撰写报告等全流程操作。上线首周，平台承接工作任务达1200项，日均Token消耗超2亿。有业务部门反馈，过去需大半天的经营分析报告，现借助平台数据分析能力，两至三小时即可完成初稿，人力从重复劳动中释放，回归深度业务研判。

在能力架构上，“昆小智”2.0构建了技能、专家、记忆、团队协同四大核心能力。技能模块将行内公文排版、报告撰写等优质工作方法固化为可复用模板；专家能力支持按信贷、风控、运营等场景配置专属智能体；记忆功能使平台持续学习用户偏好，越用越精准；团队协同则支持多智能体组队应对复杂任务。更重要的是，一个部门验证的高效方法可通过平台快速复制推广，让经验从“个人所有”转变为“组织共享”。在安全层面，平台全栈部署于行内受控内网，与互联网物理隔离，从身份认证、权限控制到操作日志留痕、安全沙箱隔离，全程可控，所有AI生成结果需经员工确认后方可使用，人机协同审核机制为业务安全上了“双保险”。

二、线上化：从“纸质跑路”到“数据跑路”，重构用信审核全流程

如果说数字化改造的是“脑力”，线上化重塑的则是“体力”——信贷业务中大量标准化、高重复的操作流程，正被系统性的线上化改造所替代。

该行近期完成零售、普惠条线用信审核无纸化项目投产，正式开启全流程无纸化模式。这一项目并非简单的“纸质变电子”，而是对传统用信审核进行结构性重塑。长期以来，用信审核高度依赖纸质材料线下流转，业务办理周期拉长，且纸质资料传递中风险线索易遗漏。无纸化模式下，全部信贷纸质材料转为线上载体，依托线上签字功能一键生成信贷签字材料，有效降低人为操作差错，大幅提升用信审核前的准备效能。

系统对业务各环节进行模块化拆分，实现资料采集、风险校验、档案归档并行处理。标准化审核逻辑与风控策略嵌入业务流程，全部业务数据在信贷系统平台内闭环流转，彻底摆脱线下纸质束缚。所有操作均在系统内留痕存证，过程可追溯、记录不可篡改，进一步夯实信贷风控基础，为合规稳健经营提供有力保障。

三、轻型化：从“人力堆叠”到“算力释放”，风控策略迭代效率跃升

轻型化的本质，是通过技术手段将稀缺人力从繁琐、重复的工作中置换出来，聚焦于高价值决策。昆山农商银行上线的“风控策略智能体”，正是这一理念在风险防控领域的典型实践。

该智能体的研发源于线上信贷风控策略优化长期面临的三组矛盾：规则迭代时效滞后，单轮周期长，策略响应永远“慢半拍”；规则总量庞大且嵌套关联，人工维护难免经验波动，误将真实融资需求客户挡在门外；规则挖掘须由建模人员主导，业务、风控、科技三方反复对齐，沟通链路长。为此，该行成立由风控、业务、科技条线联合组建的“数智化风控敏捷小组”，定向攻坚。在数据治理阶段，项目团队先行开展系统性数据治理，联合专家逐项梳理数据字段业务含义，统一命名规范，评估字段覆盖率与有效性，剔除无效高噪变量，形成标准化数据字典作为智能体唯一数据输入源，为分析结果的可靠性奠定基础。

目前，“风控策略智能体”已覆盖零售新体系4款产品贷前、贷中累计7个核心场景。业务人员仅需输入通过率、坏样本下降比例等预期目标，智能体即可对多场景客户特征进行智能组合分析，自动输出详尽策略报告，涵盖规则清单、组合策略建议、特征IV值与KS值评估、变量分析及规则挖掘全流程，并同步附带多维度样本模型表现。系统同时支持人工干预，业务人员可依据专家经验调整变量与阈值，由AI重新测算，实现“人机协同、持续优化”。

上线后效果显著：原本需人工1至2周完成的规则挖掘分析，现仅需5至10分钟输入数据和目标等待智能体输出结果即可，效率提升超95%；业务专家无需掌握编程语言即可独立完成规则优化，释放稀缺建模人力资源；智能体分析水平稳定达到中等策略专家标准，有效规避人工经验波动与判断偏差，确保输出质量统一可靠。

从“昆小智”2.0的数字化办公底座，到用信审核无纸化的线上化流程再造，再到通过风控策略智能体实现轻型化人力释放，该行正逐步构建起一套“工具智能、流程闭环、人力高效”的数智金融体系。下一步，该行将持续深耕AI技术在风控、信贷、运营等领域的创新应用，推动风险管理从被动响应走向主动预见，加速推进科技与业务深度融合，以更精准、更高效、更安全的金融服务，助力地方经济高质量发展。（王博然 邹莹 江春春）