不良贷款清收是金融机构防范化解信贷风险、坚守合规经营底线、保障资产质量的核心工作，更是推动普惠金融高质量发展的重要支撑。今年以来，阜宁农商银行精准聚焦小额不良贷款处置痛点，借鉴南通农商银行先进经验，组建小额信贷清收专项小组，推动小额不良贷款从传统诉讼处置向诉调结合、小额化解转型，通过全流程合规操作与专项考核激励，真正实现向不良贷款要效益，为全行高质量发展筑牢资产安全防线。2026年一季度，该行共实现表内外不良贷款现金清收4000万元，利息收入866万元，成功处置抵债资产1处882万元。

一、完善机制强保障，深化协同聚合力

通过完善组织架构、细化分工考核、强化协同联动，构建“上下联动、全员参与、层层落实”的工作体系，为清收工作有序推进筑牢根基。一是细化分工提高效率。进一步细化工作职责分工，针对30万以下小额不良贷款，新设小额信贷清收专项小组，深入压实“诉前谈”工作机制，分层授权化解处置与利率优惠政策，小额清收组单月现金清收金额达665万元，通过非诉方式实现化解处置不良贷款9户、198万元，处置效率较去年大幅提升。二是强化考核激发动能。延续“责任到人、考核牵引”思路，为清收小组单独下达利息收入专项指标，打破“重本金、轻收益”导向，引导清收团队聚焦“本息兼顾、效益优先”，同时设立按季清收进度奖、盘活奖，激发清收人员提高工作效率，通过正向激励激发清收动力和活力。三是深化协同凝聚合力。构建“上下联动、内外协同”的工作体系，打通资产保全部与基层支行的沟通壁垒，实现信息共享、资源整合，将基层支行难以处置的贷款及时移交至资产保全部开展诉讼保全，同时加强与司法机关联动，借助多方力量破解清收难点。

二、科技支撑提效能，精准施策破难题

坚持“科技赋能、精准发力”的工作思路，结合客户实际分类施策，提升清收工作的专业化、精细化水平。一是强化科技支撑赋能。深度依托特殊资产平台，运用止付、扣划等精准管控手段，高效锁定有还款能力的躲避型客户，实现不良贷款台账电子化、清收进度可视化，让小额清收工作更专业、更精准、更高效。同时运用大数据技术优化客户画像，精准识别借款人还款能力与意愿，提前预警逾期风险，实现“早发现、早介入、早清收”。二是细化分类精准清收。针对存量不良贷款根据金额、年限、难易程度等维度，逐笔梳理、建立台账，深入调研借款客户家庭状况、经营实况及还款能力，研判还款意愿，为不同客群“一户一策”制定差异化化解方案，避免“大水漫灌”式清收。三是优化清收服务举措。对不良贷款客户开展综合评估，多措并举，通过制定还款计划、分期还款等方式，在降低困难客户还款压力的同时，激发客户还款积极性。同时紧扣“诉前谈”“诉后谈”关键环节，推动诉调结合，提升清收成功率。

三、聚焦长效机制建设，筑牢清收工作根基

一是强化正向引导机制。定期通报清收先进典型，分享优秀清收经验和方法，营造“比学赶超、争先创优”的浓厚清收氛围，解除员工清收顾虑，增强员工清收信心。二是打造专业化人才队伍。通过竞聘上岗方式，引入5名客户经理团队的中坚力量，1名法律专业人员，定期开展清收业务、法律法规、沟通技巧、风险防控等专项培训，结合先进案例分享、实操演练等方式，提升清收人员的专业能力和合规操作水平，打造一支懂业务、通法律、善沟通的专业清收队伍。三是健全激励约束机制。通过将绩效考核设定为日常管理百分制考核和计价考核相结合的方式，清收小组按照完成比例进行计算绩效，产品计价小组内部进行二次分配。同时设立清收专项奖励，对清收成效显著的个人和团队给予奖励，充分调动全员清收积极性和主动性。

此次小额信贷清收专项小组的组建与处置模式的变革，是该行深化不良贷款清收工作的重要举措。下一步，该行将持续深化小额不良贷款清收工作，以专业化、精细化、高效化的小额化解模式，持续提升资产质量，为全行不良贷款清收工作提质增效注入新动能。（陆荣荣 沈国华）